4 Апреля 2016
По волнам финансовых рисков
Стоит ли доверять свои средства сомнительным конторам?
В последнее время в различных СМИ все чаще стала появляться реклама так называемых «потребительских кооперативов», предлагающих населению вложить свои деньги под очень высокий процент.
Некоторые подобные организации предлагают до 25% годовых. То есть вложив 100 тысяч рублей, через год вы получите дополнительно 25 тысяч, за вычетом налогов. Согласитесь, что это весьма заманчивое предложение, особенно если учесть возросшую за последний год инфляцию.
Воодушевившись столь выгодным предложением, я решил сходить в одну из подобных финансовых организаций и лично поговорить с менеджером, для того чтобы более детально ознакомиться с условиями. Менеджер, узнав о моем желании вложить деньги, сразу же начала показывать мне различные графики, таблицы и диаграммы. Главная суть их сводилась к тому, что банки – это очень плохо, а вот именно этот потребительский кооператив как раз то, что нужно именно мне. И это чуть ли не единственный легальный способ не только сохранить, но и приумножить свои сбережения.
Правда, дать мне копию договора для детального изучения дома – отказалась. Также менеджер рассказала о трех степенях защиты: возмещение, обеспечение и контроль. Под возмещением подразумевается то, что если по той или иной причине кооператив обанкротится, ваши деньги будут возвращены за счет некоего компенсационного фонда, зарегистрированного в Северо-Западном федеральном округе и являющегося саморегулируемой организацией кредитных потребительских кооперативов. Обеспечение – это гарантия того, что ваши деньги застрахованы договором гражданской ответственности в страховой компании, зарегистрированной в Московской области, и если верить их сайту, уставной капитал которой 384 000 000 рублей. Ну, а под контролем имеется в виду то, что деятельность подобных финансовых организаций контролируется Центральным банком РФ.
Последнее утверждение само подсказало мне, куда стоит обратиться в первую очередь, чтобы больше узнать об потребительских кооперативах и о том, как они работают. Заместитель управляющего отделением по Рязанской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу
Сергей Никоноров ответил на вопросы
«Рязанских ведомостей».
Р.В. – Насколько реалистична ставка 25% годовых по вкладам, которую предлагают своим клиентам некоторые потребительские кооперативы?
С.Н. – Начнем с того, что кредитные потребительские кооперативы (КПК) по закону не могут привлекать вклады населения – открыть вклад можно только в банке. Поэтому если КПК предлагает в своей рекламе именно вклад, то у вас более чем достаточно оснований усомниться в добросовестности такого кооператива.
В соответствии с Федеральным законом № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный потребительский кооператив является некоммерческой организацией, деятельность которой заключается в финансовой взаимопомощи членов КПК, то есть пайщиков. Соответственно, средства, которые привлекает КПК, являются по закону либо паями, либо привлеченными средствами, а не вкладами. Передача таких сбережений оформляется договором передачи личных сбережений, а не договором вклада.
Практика показывает, что КПК, привлекающие денежные средства под процентные ставки, существенно превышающие рыночные, либо размещают эти средства в высокорисковые проекты, повышая тем самым риск невозврата внесенных пайщиками сбережений, либо изначально не имеют намерения исполнять свои обязательства перед всеми пайщиками, действуя по принципу финансовой пирамиды.
Ставка в 25 процентов в добросовестном кооперативе в настоящее время вряд ли встретится. В настоящее время ограничение предельной ставки привлечения денежных средств КПК регламентируется стандартами саморегулируемых организаций КПК. Способ определения верхней границы у саморегулируемых организаций разный, но почти все саморегулируемые организации не допускает привлечения средств по ставке выше 25 процентов, а у некоторых ограничения даже более жесткие.
При принятии решения о размещении средств в кредитный потребительский кооператив любой гражданин должен осознавать возможные риски, поскольку размещаемые средства не подпадают под государственную систему страхования, в связи с чем гражданину необходимо самостоятельно анализировать финансовое состояние кредитного кооператива и его рисковую политику, понимая,
что повышенная доходность влечет за собой и повышенные риски полной или частичной утраты средств даже в случае добросовестного распоряжения ими. Также важно учитывать, что каждый член кооператива имеет определенные законом права и обязанности.
Одна из важнейших – обязанность нести субсидиарную ответственность по обязательствам кооператива. Говоря простым языком, в случае, если кооператив получит убыток, покрываться он будет за счет дополнительных платежей (взносов) от пайщиков.
Р.В. – Как регулируется финансовая деятельность кредитных потребительских кооперативов и что это за организация?
С.Н. – Деятельность КПК регулируется Федеральным законом № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», нормативными актами Банка России, а также правилами и стандартами, устанавливаемыми саморегулируемыми организациями, членами которых обязаны быть все КПК.
В соответствии с законом кредитный потребительский кооператив представляет собой добровольное объединение граждан или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).
Хозяйственная деятельность КПК определяется документами, принимаемыми общим собранием всех членов кредитного кооператива, то есть члены кредитного кооператива сами определяют его хозяйственную деятельность. Пайщик наделен правом получать информацию от органов кредитного кооператива по вопросам его деятельности, в том числе знакомиться с протоколами общего собрания членов кредитного кооператива (пайщиков), годовой бухгалтерской (финансовой) отчетностью кредитного кооператива, сметой доходов и расходов на содержание кредитного кооператива и отчетом о ее исполнении.
Р.В. – Чем отличаются понятия «пайщик» и «вкладчик»?
С.Н. – Это разные понятия. В соответствии с законом пайщик – это член кредитного потребительского кооператива, физическое или юридическое лицо, а вкладчик – гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета.
Р.В. – Какие риски возможны для граждан, сотрудничающих с финансовыми организациями, не являющимися банками?
С.Н. – Государство через Агентство по страхованию вкладов гарантирует вкладчику возврат 1,4 миллиона рублей, размещенных в одном банке, входящем в систему страхования вкладов.
В отношении иных участников финансового рынка (включая КПК) государство таких гарантий не предоставляет.
На вопросы «Рязанских ведомостей» о деятельности потребительских кооперативов также ответил президент ассоциации рязанских банков «Рязанский банкирский дом» Михаил Волков.
Р.В. – В чем заключается разница между кредитными кооперативами и коммерческими банками?
М.В. – Коммерческие банки работают на основании лицензии Банка России. Система надзора за деятельностью коммерческих банков, направленая на минимизацию рисков вкладчиков и клиентов банков, в России совершенствуется в течение 25 лет.
Деятельность микрофинансовых организаций регулируется отдельным законодательством, к ним предъявляются менее строгие требования. Считается, что небольшие масштабы их деятельности не могут привести к значимым потерям для общества в случае финансовых проблем. Они также работают под надзором Центрального банка, однако процедуры надзора пока еще находятся в стадии становления.
Кредитные кооперативы – это разновидность финансовой организации, в которой заемщик должен быть одновременно и вкладчиком того же кооператива, в то время как в банке это не обязательное условие.
Р.В. – Какая процентная ставка по вкладам является наиболее реалистичной и почему? Начиная с каких цифр у клиента должны возникнуть подозрения?
М.В. – Коммерческие банки самостоятельно устанавливают процентные ставки по вкладам, руководствуясь ситуацией на рынке.
Банк России регулярно отслеживает среднее значение процентных ставок по вкладам на соответствующие сроки в десятке крупнейших банках страны и публикует это значение на своем сайте. В банках, где ставка по вкладам значительно выше этого среднего значения, – выше и уровень риска, как правило.
Если вы заметите, что кто-то предлагает вам процент в полтора раза выше, чем в среднем в крупнейших банках, то это повод задуматься, как используются ваши деньги и стоит ли их доверять этой организации.
Р.В. – Как потребитель может обезопасить себя и свои деньги при сотрудничестве с финансовыми организациями, не являющимися банками?
М.В. – Вкладчик может самостоятельно застраховать свой вклад. Но, во-первых, нужно еще найти надежную страховую компанию, которая согласится страховать такие риски. Во-вторых, когда вкладчик узнает, сколько ему придется заплатить за такую страховку, возможно, это будет для него поводом еще раз задуматься.
Так что тот, у кого есть деньги, должен сам решить, стоит ли так рисковать на условиях, которые предлагают кооперативы.
Константин Могилин
Статья опубликована в номере 148 (4942) от 14 августа 2015
Теги:
Субсидиарная ответственность,
ответственность членов кооператива,
законодательство о кооперативах
